“2023年，不动产抵押登记线下线上总办件172267件，其中线上网办件164666件”“全程网办率2021年82.31%、2022年91.48%，2023年96.98，抵押网办率逐年提升”……
近日，来自厦门市不动产登记中心的一组数据显示，自2020年全面推行不动产抵押登记全程网办以来，厦门市不动产抵押登记全程网办率逐年逐季明显提升。
“坚持‘放管服’改革，不断创新举措便民利企，助力营造一流优质营商环境。”厦门市不动产登记中心有关负责人表示，一直以来，致力不断提升市民群众企业办事的满意度和获得感，该中心聚焦改革所需、基层所盼、民心所向的难点堵点问题，围绕“关键小事”，以“小切口”撬动政务服务“大提升”，推出了一项项暖心便民利企服务举措，实现不动产登记“有温度”，群众企业办事便捷高效“加速度”，而屡屡在全省乃至全国探索不动产抵押登记的“数智化”办理模式是其中集中表现之一。
率先开展不动产抵押登记“全程网办”
“不动产抵押登记是高频业务。”厦门市不动产登记中心业务规范科工作人员介绍，不动产抵押登记包括不动产抵押权首次登记、抵押权变更登记、抵押权转移登记及抵押注销登记等，“目前这些业务均已实现抵押业务全程网办全覆盖”。
据了解，厦门市不动产登记中心的不动产抵押登记的“数智化”办理模式，发轫于2017年开始推出的较简易业务线上办理。当年11月，该中心率先推出房地产抵押登记全部注销全程网上办理，也成为该中心探索不动产抵押登记全程网办、“数智化”办理模式的起点。
“实现客户数据网上报送、中心网上受理、网上审核，登簿完成后实现电子推送办事结果。”工作人员介绍，几经信息化技术运用后，建设了线上厦门市不动产交易平台并逐步开发出全程网办系统，该系统面向银行、小额贷公司等金融机构开通用户权限，而已获得账号和相关权限的金融机构凭账号、密码即可登录系统，提交系统所需材料，就可为还清个人按揭贷款购房者线上办理相应个人不动产抵押登记注销。
而继个人不动产抵押登记注销实现网办后，2018年7月16日起，厦门市不动产登记中心交易平台系统实现个人不动产抵押权首次（及预告）登记“不见面受理、全程网办”，推送电子证照，且办事节点从11个缩减到3个、材料从11项精简为7项、时限从4天压缩到1天；当年10月，该中心与多家银行签订“不动产登记与金融服务战略合作协议”，通过率先应用人脸识别等技术，将办事窗口延伸至银行网点，“实现抵押人与抵押权人‘一趟不用跑’不动产登记线下窗口”。
此后，一边不断完善、拓展个人不动产抵押登记网办业务类型，一边积极促成更多银行开通全程网办业务……到2019年4月下旬，已有七家银行开通个人不动产抵押登记全程网办模式，开展上述不动产抵押登记业务。
加速扩大不动产抵押登记“全程网办”事项范围
从不动产抵押登记的简单业务着手到全类型业务，从个人按揭房产抵押登记业务到涉企不动产抵押登记业务……2019年以来，随着率先应用通讯信息、人脸识别等新技术保障系统运行成熟，厦门市不动产抵押登记全程网办的事项范围加速扩大，“系统逐步开通的银行权限日渐增多，申请线上网办的办件规模日益扩大。”
2019年9月，厦门涉企不动产抵押登记全程网办试点工作率先全省开展——为切实减轻企业融资成本、营造一流营商环境，当月下旬，厦门市不动产登记中心在前期开展个人不动产抵押登记全程网办工作的基础上，首次将抵押登记全程网办拓展到各类涉企抵押登记业务，先期在建设银行厦门市分行、兴业银行厦门分行等银行开展试点。
进入2020年，厦门市不动产抵押变更和抵押转移全程网办模块上线，当地设立了不动产登记便民服务处的金融机构，可通过全程网办系统办理抵押变更和抵押转移业务，登记申请材料以电子形式提交，登记结果以电子形式推送，至此，
全市所有不动产抵押登记业务（含抵押权预告登记）全部支持全程网办，实现抵押登记全程网办“全覆盖”——包括以建设用地使用权、海域使用权、建筑物和其他土地附着物、正在建造的建筑物等不动产进行抵押，申请各类抵押权首次登记、变更、转移、注销登记，以及以预购商品房设定抵押权的预告登记设立、变更、转移、注销全部支持全程网办，同时，全程采用无纸化办理模式，通过在银行设立不动产抵押登记便民服务处，实现申请人“不见面受理、全程网办、一趟不用跑”的业务流程，办理结果由系统自动推送《不动产登记证明》电子证照给抵押权人，其中，不动产抵押和预告登记设立全程网办，不再收取不动产权证和登记证明。
到了2020年8月，厦门市不动产登记中心又依托抵押全程网办系统，全省首创开展不动产抵押首次登记和注销登记同步办理全程网办。工作人员解释，以前借新还旧业务，抵押借款人需要先筹集资金归还贷款、注销原抵押权，再重新设立一笔抵押，这一过程中，抵押权有可能得不到保障，且抵押借款人融资成本明显增加，而实现合并办理后，即实现贷款审批、抵押注销登记和抵押首次登记、贷款发放无缝衔接，在大大缩短“借新还旧”融资时间、降低融资成本的同时，也有效规避了抵押物“悬空”风险。
此后，2021年3月下旬，厦门市不动产登记中心率先运用远程自助身份核验和电子签名技术，从而推动抵押登记“跨省通办”“省内通办”。
“对于不动产抵押人来说，这才是真正意义的全程网办。”工作人员介绍，不动产抵押登记业务关系到重大资产处置，以往的不动产抵押登记全程网办是针对与厦门市不动产登记中心签约的金融机构而言的，但银行等金融机构办理相关业务时，不动产抵押借款人的身份核验是至关重要的一环，他们还需到金融机构，通过银行高拍仪完成身份核验，而全程网办系统率先运用安全性更高的远程自助身份核验和电子签名技术后，不动产抵押借款人在手机端即可进行身份核验，无需再前往银行线下办理，且随时随地都可办理，“真正打破了时空限制，极大方便群众、企业、金融机构办事”。
探索不动产抵押登记“智能办理”
“申请即办结”“登记零时差”“全程无人工”……2023年10月起，厦门市不动产登记中心全面开展新建商品房抵押权预告登记智能办理工作，截至目前，已累计完成智能审批件数17000件，占预告登记业务总件数的73%以上。
“通过运用电子合同、加强数据共享、制定智能办理规则、运用电子签章技术、全材料电子化等方式予以实现。”工作人员说，通过“一揽子合并申请、一次性合并审核、一键式审批登簿”的创新举措，厦门市不动产登记中心在抵押注销智能审批的基础上，实现一键式预购商品房预告登记受理、审核、登簿，压缩50%系统操作步骤，提高办理效率，“全面推行后，预计每年减少近6万人次跑动，节约近20万小时办事时间。”
这是厦门市探索不动产抵押登记“智能办理”的又一进展成果。2021年底以来，厦门市不动产登记中心科学制定智能审核规则，在全国率先开展不动产抵押权注销登记智能审批，开始迈入“全材料电子化、全程无人工、秒批秒办”智能办理1.0时代。
“试运行期间不断优化办理流程，完善人工复查机制，防范登记风险。”工作人员介绍，试运行成熟后，厦门市不动产登记中心于2022年9月全面开展不动产抵押权注销登记智能审批。
据介绍，上述不动产抵押登记“智能办理”的实现，在于厦门市不动产登记中心在抵押全程网办模式的基础上，创新建立电子证照数据接口，采取“能享尽享”“应调尽调”原则，智能化集成业务办理所需共享应用成果，依托系统自动生成申请书、询问记录、身份证明材料和登记专用合同等；同时，结合抵押登记现行操作规范和业务实际，精心制定了计算机智能判断标准，通过数据核验、文本识别比对、图像识别等技术手段实现自动校验、逐一比对判断，其中，符合审核标准的，当事人提交申请后系统即可自动登记，智能生成办事结果。
“让‘数据跑’代替‘人力跑’，用信息‘加法’换取审批‘减法’。”厦门市不动产登记中心相关负责人表示，特别是近年来，以电子政务数据为支撑，厦门率先充分利用通讯信息、电子签章、人脸识别、区块链技术等，探索、开展不动产抵押登记全程网办、智能办理，不断提升了群众、企业办事便利度，实现从“能办”到“好办、快办、方便办”，并持续深化不动产登记金融协同，推进“互联网+不动产登记”，在优化提升厦门不动产登记领域营商环境方面取得瞩目成效。今后，该中心将持续探索、完善不动产登记“数智化”办理模式，持续深化“不动产登记+金融”服务改革，不断推进不动产登记办事便民利企，助力激发经营主体活力，助力厦门经济社会高质量发展。
